한 통장에 혜택이 셋, 기준도 셋
청년주택드림 청약통장은 국토교통부가 만든 청년용 주택청약종합저축입니다. 보통 청약통장과 다른 점은 혜택이 세 겹이라는 것입니다. 우대금리 1.7%p, 이자소득 비과세, 소득공제입니다. 우대금리란 조건을 채운 사람에게 기본금리 위에 더 얹어 주는 금리를 말합니다.
그런데 세 혜택의 문턱이 서로 다릅니다. 통장은 만들었는데 비과세는 못 받는 사람이 생기는 이유입니다. 정부24 보조금24가 적은 지원 내용 원문부터 보겠습니다.
○ 금리 우대 : 신규 가입일로부터 2년 이상인 경우 납입원금 5,000만원 한도 내(단, 전환신규한 경우 전환원금은 제외)에서 최대 10년간 우대금리 1.7%p 적용 ○ 이자소득 비과세 : 가입기간 2년 이상 시 이자소득 합계액 500만원, 원금 연 600만원 한도로 비과세 혜택 적용 ○ 소득공제 : 현 주택청약종합저축과 동일(무주택세대주에 대해 연 300만원 한도로 40%까지 소득공제 제공)
세 혜택 모두 나이는 같습니다. 만 19세부터 34세까지입니다. 갈리는 것은 소득이 얼마인지와 세대주인지입니다.
혜택별 조건을 한 표로
| 혜택 | 내용 | 소득 기준 | 주택 기준 |
|---|---|---|---|
| 우대금리 | 1.7%p, 납입원금 5,000만원 한도, 최대 10년 (가입 2년 이상) | 직전년도 소득 5천만원 이하 | 무주택자 |
| 이자소득 비과세 | 이자 합계 500만원, 원금 연 600만원 한도 (가입 2년 이상) | 근로소득자 3천6백만원 이하 / 사업소득자 종합소득금액 2천6백만원 이하 | 무주택세대의 세대주 |
| 소득공제 | 연 300만원 한도로 40%까지 | 근로소득자 과세기간 소득 7천만원 이하 (일용근로자 제외) | 무주택세대의 세대주 |
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 가입연령 | 만 19세 ~ 34세 (병역기간 최대 6년 인정) |
| 신청기한 원문 | 상시신청 |
| 신청 창구 | 주택도시기금 수탁은행 방문 |
| 소관기관 | 국토교통부 주택기금과 |
| 근거 법령 | 주택법 제56조의9, 조세특례제한법 제87조의3 |
나는 대상일까 — 네 가지를 차례로
1. 만 19세 이상 34세 이하인가. 군에 다녀왔다면 복무 기간을 최대 6년까지 인정해 줍니다. 원문 표현은 “19세이상 ~ 34세이하(단, 병역기간 최대 6년 인정)”입니다. 30대 중반이라도 복무 기간을 빼고 따지면 이 칸을 넘을 수 있습니다.
2. 작년에 번 돈이 있었고, 5천만원을 넘지 않았나. 우대금리 조건입니다. 근로소득·사업소득·기타소득을 인정합니다. 원문은 “소득이 있는 자”라고 적어 두었습니다. 소득이 아예 없었다면 우대금리 칸에서 걸린다는 뜻입니다.
3. 집이 없나. 우대금리는 본인이 무주택자면 됩니다. 비과세와 소득공제는 문턱이 더 높아 무주택세대의 세대주여야 합니다. 여기서 세대는 배우자, 같은 주소에서 생계를 같이하는 부모·자녀, 형제자매까지 묶은 것입니다. 부모님 집에 함께 살며 세대원으로 올라 있다면 이 칸에서 갈립니다.
4. 소득이 비과세 선 안쪽인가. 직장인은 직전년도 소득 3천6백만원 이하, 사업소득자는 종합소득금액 2천6백만원 이하입니다. 우대금리 기준인 5천만원보다 훨씬 낮습니다.
같은 통장, 다른 혜택 — 두 사람의 경우
두 청년을 세워 보겠습니다. 둘 다 나이 칸은 통과했고 본인 명의 집은 없다고 가정합니다.
혼자 사는 세대주 직장인, 작년 소득이 3천6백만원을 넘지 않은 경우. 세 혜택에 다 걸립니다. 우대금리(5천만원 이하·무주택자), 비과세(3천6백만원 이하·무주택세대 세대주), 소득공제(7천만원 이하·무주택세대 세대주) 조건을 모두 채웁니다.
부모님 집에 세대원으로 사는 직장인, 작년 소득이 3천6백만원은 넘고 5천만원은 안 넘는 경우. 우대금리만 받습니다. 비과세는 소득과 세대주 조건 두 군데서 걸리고, 소득공제는 세대주가 아니라서 빠집니다.
혜택 크기도 셈해 볼 수 있습니다. 우대금리 원금 한도인 5,000만원을 다 채웠다면, 단순히 1.7%를 곱해 1년에 85만원어치 이자가 더 붙는 셈입니다. 실제 이자는 넣은 시기와 은행 계산 방식에 따라 달라지니 대략의 크기로만 보세요. 소득공제는 1년에 300만원을 넣었을 때 40%인 120만원이 상한입니다. 이건 세금이 120만원 줄어든다는 뜻이 아니라, 세금을 매기는 소득에서 120만원을 빼 준다는 뜻입니다. 소득공제와 세액공제가 어떻게 다른지는 세액공제 글에 따로 정리해 두었습니다.
한 가지 더 있습니다. 쓰던 청약통장을 이 통장으로 바꿨다면 원문의 “전환신규”에 해당합니다. 이때 옮겨 온 원금은 우대금리 5,000만원 한도에서 빠집니다.
어디서 만드나 — 수탁은행 아홉 곳
신청은 은행 창구에서 합니다. 원문 그대로 옮깁니다.
주택도시기금 수탁은행(우리, 국민, 신한, 농협, 기업, 하나, 대구, 부산, 경남은행)에 방문하여 신청
준비할 서류는 소득과 나이를 증명하는 것들입니다.
- 소득: 청년우대형 주택청약종합저축 가입 및 과세특례 신청용 소득확인증명서(홈택스), 소득원천징수 영수증 등
- 병역: 병적증명서 또는 군복무 확인서 등 (현역병 등으로 복무를 마친 사람만)
- 나이: 신분증, 병역기간을 인정받으려면 병적증명서
신청 시기를 묻는 칸에 보조금24가 적은 답은 한 단어입니다.
상시신청
정해진 접수 기간이 없다는 뜻입니다. 제도 원문은 정부24 청년주택드림 청약통장 안내에 있고, 문의는 주택도시보증공사 기금관리실 1566-9009입니다.
통장 이름을 빌린 문자
국토교통부와 주택도시보증공사는 가입이나 전환을 이유로 수수료나 계좌 비밀번호를 요구하지 않습니다. “청년 우대 청약통장 전환 대상”, “우대금리 적용 확인” 같은 문자에 달린 링크는 누르지 마세요. 정부 사업 이름을 빌린 사기 문자에서 흔한 문구입니다. 가입과 전환은 위 아홉 개 은행 창구에서 직접 하는 것이 안전합니다.
혜택을 받은 뒤 조건이 어긋나는 경우에 대해서는 보조금24 안내에 적힌 내용이 없습니다. 가입 전에 은행 창구나 1566-9009에 물어 두세요.
오늘의 돈 단어 — 비과세
세금을 매기지 않는다는 뜻입니다. 예금 이자에는 보통 이자소득세가 붙어 떼고 받는데, 비과세가 붙으면 그 몫을 떼지 않습니다.
이 통장의 비과세는 두 겹으로 묶여 있습니다. 이자는 합계 500만원까지, 원금은 1년에 600만원까지입니다. 그 선을 넘는 부분에는 평소처럼 세금이 붙습니다. 가입 기간 2년을 채워야 한다는 조건도 함께 붙어 있습니다.
다음에 챙길 것
청약통장은 집을 살 때를 위한 통장이지만, 실제로 집을 살 때는 대출 이야기가 따라옵니다. 정책 주택구입 대출의 조건은 내집마련 디딤돌 대출 글에 정리해 두었습니다.
겨울이 다가오면서 산업통상자원부 에너지바우처도 겨울분 신청이 시작되는 때입니다. 접수 일정이 확인되면 이 자리에서 다시 짚겠습니다.
이 글은 정부24 보조금24와 국토교통부가 공개한 안내를 정리한 정보성 콘텐츠입니다. 특정 금융상품의 가입을 권유하지 않으며, 지갑 한 입은 금융상품판매업·자문업 등록 사업자가 아닙니다. 금리와 세제 혜택 조건은 바뀔 수 있으니 가입 전 수탁은행과 주택도시보증공사 안내를 다시 확인하세요. 가입과 판단의 책임은 본인에게 있습니다.
수치 기준: 우대금리·한도·가입연령·소득 기준·신청기한은 정부24 보조금24 ‘청년주택드림 청약통장'(서비스ID 161300000088) 2026년 10월 15일 조회분이며, 해당 자료의 수정일은 2026년 5월 8일입니다. 85만원과 120만원은 원문 한도에 비율을 곱한 계산값이고, 두 청년은 조건을 보이기 위한 가정입니다.
참고 자료: 정부24 보조금24(국토교통부) 청년주택드림 청약통장 서비스 상세, 주택법 제56조의9, 조세특례제한법 제87조의3.
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